Бишкек, 10.11.21. /Индира Камчыбекова - Кабар/. Пандемия изменила способ покупки и оплаты товаров потребителями, и теперь они отдают предпочтение прежде всего удобству и скорости оплаты.
Как сообщает финансовый регулятор, если раньше инвестиции участников платежных систем в новые платежные системы были направлены на соблюдение нормативных требований, то теперь для эффективной работы платежных систем принимаются решения с учетом меняющейся динамики потребительского спроса и качества обслуживания клиентов в цифровом формате.
Новые решения и внедрение цифровых платежных технологий в целом требуют от участников платежного сектора поиска путей повышения конкурентоспособности и эффективности своей деятельности на рынке платежных услуг, а от регулятора – соответствующей нормативной базы, создания благоприятных условий для развития цифрового взаимодействия и безопасного, надежного и эффективного его осуществления.
В целях стимулирования развития цифровых платежных технологий, повышения доступности финансовых услуг, определения приоритетных направлений развития в сфере цифровых платежных технологий Национальным банком КР в марте 2020 года была принята Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы.
Данная Концепция определяет основные направления развития цифровых платежных технологий в Кыргызстане на 2020-2022 годы, и в этой статье содержится информация о направлениях и текущей ситуации по цифровым платежным технологиям.
1. Развитие рынка электронных денег и удаленная идентификация
Электронный кошелек позволяет отправлять и получать денежные переводы, расплачиваться за товары и услуги, не используя ни наличные, ни банковские счета. Переводы между кошельками проходят мгновенно и с помощью мобильного телефона.
Так, на конец III квартала 2021 года эмитентами электронных денег в Кыргызской Республике являлись семь коммерческих банков и функционировали девять локальных систем расчетов электронными деньгами. Общее количество электронных кошельков составило 4,4 млн кошельков (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос на 40,8 процента).
Показатели по электронным деньгам по сравнению с аналогичным периодом 2020 года значительно увеличились:
- объем операций по переводу денежных средств между электронными кошельками увеличился на 82,4 процента и составил 3,4 млрд сомов, количество же переводов увеличилось более чем в 2,9 раза, составив около 1,1 млн операций;
- объем операций по погашению (обналичиванию) электронных денег увеличился на 57,0 процента, составив 8,5 млрд сомов, при этом количество операций увеличилось в 2,5 раза и составило около 1,9 млн операций;
- объем операций по оплате за товары и услуги в отчетном периоде увеличился на 17,1 процента, составив 2,8 млрд сомов, количество операций уменьшилось на 31,1 процента и составило 3,1 млн операций;
- объем операций по эмиссии (выпуску) электронных денег увеличился на 39,0 процента, составив 11,2 млрд сомов, количество операций уменьшилось на 46,3 процента и составило 1,9 млн операций.
Кроме того, в республике 2,3 млн зарегистрированных пользователей мобильного приложения агента (МПА). Количество совершенных безналичных операций посредством мобильных приложений агентов составило более 1 млн транзакций на сумму свыше 1,6 млрд сомов.
Данная тенденция также связана с разрешением новых способов идентификации клиента для открытия электронных кошельков, исходя из новых реалий и технологических возможностей, т.е. удаленным способом.
Так, с 13 мая 2020 года банкам разрешено проводить удаленную идентификацию клиентов в соответствии с Порядком идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики № 2020-П-12/27-1-(НПА).
Для открытия электронного кошелька клиенту необходимо выбрать банк и способ прохождения идентификации, т.е. через фото- или видеоизображение.
С 27 мая 2020 года платежным организациям для проведения платежей посредством мобильного приложения агента (МПА) разрешено осуществлять идентификацию путем личного присутствия клиента в платежной организации и удаленную идентификацию посредством сверки изображений (фото- и видеоизображения). Способ проведения удаленной идентификации осуществляется согласно установленному Порядку в Приложении 2 к Положению «О регулировании деятельности платежных организаций и операторов платежных систем», утвержденному постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 сентября 2019 года № 2019-П-14/50-2-(ПС) в редакции постановления Национального банка № 2020-П-14/31-7-(ПС).
2. Развитие бесконтактных платежных технологий
На сегодняшний день технологии не стоят на месте. Сфера проведения платежей за товары и услуги также подвержена изменениям под влиянием новых технологий, и участниками рынка разрабатываются инновационные методы совершения платежей. Особенно актуально использование гражданами дистанционных и инновационных методов совершения онлайн-платежей стало во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 и введенных ограничительных мер.
Как и во всем мире, в Кыргызской Республике развиваются бесконтактные удаленные инструменты совершения платежа, в том числе бесконтактные банковские карты и QR-коды (двумерные штрих-коды). В связи с ростом спроса на дистанционные услуги наблюдается постепенное увеличение их объемов и количества транзакций.
В Кыргызской Республике большинство коммерческих банков выпускает карты НПС «Элкарт» с технологией бесконтактных платежей («Элкарт NFC» / «Элкарт Бесконтакт»). Владельцы бесконтактных карт «Элкарт Бесконтакт» имеют возможность использовать их за пределами Кыргызской Республики в сети платежной системы «Мир» (Россия) и платежных систем-партнеров ПС «Мир»: в Республике Беларусь и в Республике Армения.
По состоянию на 1 октября 2021 г. в обращении находятся более 2 млн карт «Элкарт», из них более 59 тыс. карт «Элкарт NFC/Элкарт Бесконтакт».
Наряду с бесконтактными картами, в нашей стране развиваются платежи с использованием QR-кодов. ЗАО «Межбанковский процессинговый центр», как оператор национальной платежной системы «Элкарт» (разработчик мобильного приложения «Элкарт Мобайл»), предоставляет пользователям отправлять и получать денежные переводы с использованием QR-кода.
Помимо этого, для представителей малого и среднего бизнеса разработано мобильное приложение «Элкарт Трейд», которое позволяет торговым точкам принимать платежи в безналичной форме посредством мобильного телефона. Для успешного использования сервиса нужна национальная карта «Элкарт», выпущенная в любом банке, а также телефон на базе операционной системы Android. Дополнительного оборудования или программного обеспечения не требуется. Для приема платежа нужно разместить на видном месте QR-код или отправить платежную ссылку через любой удобный канал связи (мессенджеры/социальные сети и т.д.), что позволяет покупателям не вводить данные продавца и с легкостью проводить бесконтактные платежи. Все платежи осуществляются в режиме онлайн (24/7/365), и владелец торговой точки имеет возможность отслеживать статусы принятых платежей.
В целях создания единой платформы по обработке платежей с использованием QR-кодов и обеспечения межсистемной совместимости ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» осуществляет деятельность оператора взаимодействия.
3. Интеграция национальных платежных систем в рамках ЕАЭС Как показывает практика, сейчас все больше людей пользуется услугами мгновенных переводов денежных средств с карты на карту, с электронного кошелька на электронный кошелек, платежами с использованием QR-кода и т.д. Но системы, предоставляющие такую опцию, являются закрытыми и могут предоставлять данную услугу только внутри самой системы для внутренних участников системы. В связи с этим возникает необходимость в создании интегрирующей платформы или «единого интегратора», который объединит имеющихся на рынке отдельных участников в единое платежное пространство.
В июне 2020 года был реализован проект Р2Р-переводов с карт национальной системы платежных карт «Мир» (Российская Федерация) (далее – ПС «Мир») на карты национальной платежной системы «Элкарт» (Кыргызская Республика) (далее – НПС «Элкарт»).
Дополнительно на сегодняшний день значительная часть коммерческих банков Кыргызской Республики обслуживает российскую платежную карту ПС «Мир» в своих периферийных устройствах, при этом было совершено 96 520 операций P2P-переводов на сумму более 543 млн сомов.
4. Регулирование деятельности, связанной с оборотом цифровых (виртуальных) активов (криптовалют)
В разных странах практика регулирования рынка криптовалют отличается. Например, в Республике Беларусь законодательно регламентированы права юридических и физических лиц по владению криптовалютами и определен основной институт развития в данной сфере — Парк высоких технологий (ПВТ). ПВТ наделен правом разрабатывать и принимать регулятивные нормы и требования к субъектам криптоэкономики.
В Швейцарии законодательство в целом основано на принципе технологической нейтральности. Официального правового статуса криптовалюты не имеют. Они рассматриваются как активы в соответствии с докладом Федерального совета Швейцарии и соответствующим образом отражаются в бухгалтерских документах.
В Японии криптовалюта получила статус платежного средства в соответствии с принятым ранее парламентом страны законом о валютном регулировании. При этом в самом документе прописано, что она выполняет функцию валюты, а официальной денежной единицей является только японская иена.
Для законодательного регулирования деятельности по купле-продаже виртуальных активов за национальную валюту Национальным банком КР был разработан проект Закона КР «О деятельности в сфере виртуальных активов».
Реализация данного проекта направлена на создание условий для развития рынка виртуальных активов в правовом поле, защиты прав потребителей и выполнения рекомендаций ФАТФ.
В заключение отмечаем, что сегодня в условиях стремительного развития цифровой сферы актуальным для банковской и платежной систем является вопрос цифровой трансформации и внедрения инноваций, которые во многом обусловлены происходящим во всем мире аналогичными процессами цифровизации и четвертой промышленной революцией.
Происходящий прогресс в предоставлении и доступе к банковским платежным услугам удаленным/дистанционным, бесконтактным способом, P2P переводами и др. – это уже необходимость существующим потребностям и реалиям жизни.
Комментарии
Оставить комментарий