В Кыргызской Республике коммерческими банками наряду с банковскими услугами в традиционном их понимании предлагаются услуги по исламским принципам, которые охватывают весь спектр банковских операций, включая открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, предоставление финансирования и прочее. Учитывая, что исламские банковские продукты предоставляются с соблюдением стандартов шариата, необходимо понимать, что им будут присущи особые характеристики, значительно отличающие их от традиционных банковских операций, например, отсутствие гарантированных процентов и заключение договоров на приобретение или аренду реальных товаров.
Следует отметить, что исламский банкинг в нашей стране прошел большой этап становления. В 2006 году при поддержке Исламского банка развития (ИБР) в КР был запущен пилотный проект по внедрению исламских принципов финансирования на базе ЗАО «ЭкоИсламикБанк», который стал первым банком не только в КР, но и в Центрально-Азиатском регионе, предоставляющим услуги по исламским принципам финансирования.
Таким образом, первый этап внедрения исламского банкинга в КР ознаменовался запуском пилотного проекта и подготовкой соответствующего законодательства для его функционирования.
Вторым этапом развития исламских принципов финансирования в КР стало развитие нормативной правовой базы, направленной на создание равных условий как для традиционного, так и для исламского банкинга. Данный этап охватил адаптацию банковского, гражданского, налогового законодательств, сотрудничество с международными организациями по вопросам развития исламских принципов финансирования.
В целом в результате реализации второго этапа развития исламских принципов финансирования была сформирована благоприятная правовая основа, которая создала предпосылки для дальнейшего роста количества финансово-кредитных организаций, осуществляющих операции по исламским принципам финансирования. Так, на сегодняшний день отечественная исламская финансовая индустрия насчитывает один пилотный банк, четыре традиционных банка с исламским окном, шесть полноценных исламских микрокредитных компаний, две микрокредитные компании с исламским окном, а также одну исламскую лизинговую компанию, одну государственную ипотечную компанию и один гарантийный фонд, которые могут предоставлять услуги по исламским принципам.
К январю 2023 года доля портфеля финансирования по исламским принципам все еще остается незначительной, составив всего около 2% кредитного портфеля банковского сектора, тогда как доля портфеля финансирования по исламским принципам составила 5,0 % кредитного портфеля микрофинансовых организаций страны. При этом депозитный портфель банков по исламским принципам финансирования составляет чуть более 1% депозитного портфеля банковского сектора.
Несмотря на медленные темпы роста, следует отметить, что в республике существует огромный потенциал для дальнейшего развития исламского банкинга.
К примеру, по данным Global Findex, в 2017 году около 8,4% взрослого населения из опрошенных не имели счета в финансовой организации по религиозным причинам (около 350 тыс. человек). По данным IFС, почти 80% микро-, малых и средних предприятий заявили о своем несомненном предпочтении и интересе к исламским банковским продуктам и услугам.
Кыргызская Республика всячески поддерживает развитие альтернативной исламской экономической модели. Так, 3 марта 2023 года распоряжением кабинета министров КР была утверждена Концепция развития исламской экономической платформы в КР на 2023-2027 годы. Целью данного документа является обеспечение роста экономики через достижение устойчивого и эффективного функционирования секторов исламской экономики и финансов для удовлетворения потребностей реального сектора экономики и населения страны.
В настоящее время усилия Национального банка КР направлены на разработку сложноструктурированных исламских банковских продуктов, что предполагает реализацию третьего этапа развития исламских принципов финансирования. В этой связи Национальным банком при поддержке ИБР реализуется проект по пересмотру действующей нормативной правовой базы для внедрения новых банковских продуктов по исламским принципам финансирования, нацеленных на развитие среднесрочного и долгосрочного финансирования с целью удовлетворения потребностей пользователей финансовых услуг в различных секторах экономики. Данный проект должен позволить вывести рынок исламских банковских услуг на качественно новый уровень.
Помимо этого, третий этап развития исламских принципов финансирования предполагает, что большой упор будет сделан на повышение финансовой грамотности населения, взаимодействие Национального банка с международными организациями и донорами по привлечению инвестиций и финансирования для дальнейшего развития исламских принципов финансирования. Например, в настоящее время совместными усилиями Национального банка и ИБР реализуется инициатива по предоставлению финансирования по исламским принципам через исламские окна государственных банков. Это указывает на высокое доверие международных институтов к деятельности финансово-кредитных организаций КР. Особенностью данного проекта является то, что финансирование клиентам через банки-агенты предоставляется по исламским принципам по таким договорам, как мурабаха, иджара и другие. При этом целевыми отраслями исламского финансирования являются растениеводство, садоводство, животноводство и переработка сельскохозяйственной продукции. Максимальный срок финансирования – 36 месяцев со льготным периодом до 6 месяцев, гибким графиком и наценкой для конечного бенефициара/клиента, если перевести в процентное выражение - около 6%. Два коммерческих банка – ОАО «Айыл Банк» и ОАО «РСК Банк», имеющие государственную долю участия в капитале, – на сегодняшний день являются агентами по реализации технической помощи ИБР.
В целом результатом проводимых мероприятий, как предполагается, станет рост числа финансово-кредитных организаций, предлагающих услуги по исламским принципам. К 2025 году ожидается достижение доли финансирования по исламским принципам до 5 % кредитного портфеля финансово-кредитной системы.
Автор – Тынышова А.К., координатор финансирования по исламским принципам проекта Исламского банка развития KGZ – 1022 «Развитие орошаемого земледелия в Иссык-Кульской и Нарынской областях Кыргызской Республики»
Соавтор – Майташова С.Н., начальник отдела исламских финансовых продуктов управления методологии надзора Национального банка.
Комментарии
Оставить комментарий