Как получить лицензии платежной организации и оператора платежной системы

Бишкек, 19.10.20. /Кабар/. Все мы в повседневной жизни часто оплачиваем товары/услуги различными способами, которые не требуют прямого контакта с поставщиком (продавцом) этих товаров/услуг. К таким способам платежей можно отнести оплату наличными через платежные терминалы, оплату банковской картой через сети банкоматов или интернет/мобильный банкинг, обеспечивающие доступ к имеющемуся банковскому счету клиента, оплату электронными деньгами через электронные кошельки и пр. Такие способы платежей созданы для удобства клиентов, чтобы не идти в офисы поставщиков, не стоять в очереди на кассу, затрачивая на это свое время и другие ресурсы. Если дистанционные способы оплаты, такие как оплата через интернет/мобильный банкинг и электронные кошельки, можно проводить в любое время и в любом месте (при наличии компьютера/телефона и Интернет-соединения), то оплата товаров/услуг через банкоматы или платежные терминалы также удобна тем, что сеть банкоматов и терминалов является достаточно обширной на территории Кыргызской Республики. Услуга по приему платежей через терминалы предоставляется не только банками и их агентами, но и платежными организациями и их агентами.

Сегодня мы более подробно остановимся на рассмотрении вопросов деятельности платежных организаций и порядке их лицензирования.

Возможность приема платежей от клиентов в пользу третьих лиц не только банками, но и платежными организациями была введена в действие в 2015 году, когда был принят Закон «О платежной системе Кыргызской Республики». Принятие таких нововведений было вызвано необходимостью развития и расширения платежного рынка с учетом новых реалий, а также направлено на регулирование и упорядочивание данной сферы услуг.

Платежная организация для осуществления деятельности заключает агентские договоры с поставщиками товаров/услуг. На основании данных договоров платежная организация наделяется правом приема от клиентов поставщиков товаров/услуг платежей в пользу этих поставщиков, с последующей передачей принятых денежных средств поставщикам. Особенность платежной организации заключается в том, что она принимает платежи не за свои товары и услуги, а за товары и услуги третьих лиц. То есть платежная организация выступает посредником между клиентом и поставщиком. За это платежная организация получает комиссионное вознаграждение.

Платежи, как правило, принимаются платежной организацией посредством платежных терминалов или через специальные пункты приема платежей. С развитием интернет-коммерции (реализация товаров/услуг через интернет-магазины) платежные организации также принимают платежи через соответствующие интернет-платформы (веб-кассы).

Количество поставщиков товаров/услуг, с которыми взаимодействует платежная организация, может постоянно меняться (как правило, в сторону постоянного увеличения). Таким образом создается обширная система взаимоотношений по приему платежей и проведению расчетов между достаточно большим количеством участников. Данная система является разновидностью платежных систем. Для обеспечения учета принимаемых платежной организацией платежей для последующего взаиморасчета с поставщиками товаров/услуг возникает необходимость осуществления обработки и выдачи участникам платежной системы финансовой информации по этим платежам и расчетам. Эта деятельность осуществляется оператором платежной системы в автоматизированном режиме и также лицензируется.

Следует отметить, что деятельность платежной организации и оператора платежной системы могут совмещаться в рамках одной организации, если имеются две соответствующие лицензии.

Лицензирование платежных организаций и операторов платежных систем осуществляется Национальным банком. Лицензирование необходимо в целях обеспечения безопасности и надежности систем приема и проведения платежей и расчетов.

Юридическим лицам (заявителям) для получения лицензий платежной организации и/или оператора платежной системы предъявляются соответствующие лицензионные требования. Лицензионные требования направлены на минимизацию рисков, связанных с осуществлением данных видов деятельности, и направлены на обеспечение защиты прав и интересов участников платежных систем и клиентов (плательщиков).

Лицензионные требования и порядок выдачи лицензий устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка.

В качестве основных требований к заявителю для получения лицензии можно выделить следующие:

1) Заявитель должен быть юридическим лицом в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. В обществе должно быть Правление, состоящее, как минимум, из руководителя, технического директора и главного бухгалтера. Данные должностные лица должны соответствовать установленным Национальным банком минимальным квалификационным требованиям (наличие образования, профиль образования, стаж работы и пр.).

2) Минимальный размер уставного капитала заявителя должен составлять:
- для платежной организации – не менее 2 000 000 (двух миллионов) сомов;
- для оператора платежной системы – не менее 1 000 000 (одного миллиона) сомов.
В случае если заявитель подает документы на две лицензии, то уставный капитал должен составлять не менее 3 000 000 (трех миллионов) сомов.
Кроме того, если платежная организация планирует прием платежей в пользу третьих лиц - нерезидентов, а также в пользу государственного бюджета (налоги, сборы и платежи), то размер уставного капитала должен составлять не менее 10 000 000 (десяти миллионов) сомов.
Уставный капитал формируется только в национальной валюте за счет денежных средств акционеров/ участников, внесенных на банковский счет в коммерческом банке.

3) Акционерами/ участниками заявителя не должны быть физические и/или юридические лица (резиденты/ нерезиденты), в отношении которых имеются санкции Совета безопасности ООН и/или запреты/ ограничения по решению судов. Также акционерами/ участниками не могут быть лица, проживающие и/или зарегистрированные на территории оффшорных зон.

4) Аппаратно-программный комплекс должен соответствовать установленным требованиям.
5) Наличие внутренних политик и процедур.

Для получения лицензии заявитель должен предоставить в Национальный банк заявление о выдаче лицензии по установленной форме. К заявлению должен быть приложен необходимый пакет документов, включающий:
- копии учредительных документов;
- сведения (подтверждающие документы), позволяющие определить источники происхождения денежных средств акционеров/ участников заявителя, направленных на формирование уставного капитала;
- документы (заполненные анкеты и пр.) акционеров/ участников и должностных лиц;
- сведения об аффилированных и связанных лицах;
- бизнес-план с прогнозными расчетами экономических результатов от деятельности;
- копии внутренних документов заявителя, регламентирующих бизнес-процессы в связи с предполагаемой деятельностью и др.

Полный перечень необходимых для предоставления документов определен в Положении «О лицензировании деятельности платежных организаций и операторов платежных систем». С указанным Положением можно ознакомиться в открытом доступе на официальном интернет-сайте Национального банка по адресу www.nbkr.kg в разделе «О Банке»/ «Нормативные акты Национального банка»/ «Платежная система» либо в Централизованном банке данных правовой информации на официальном интернет-сайте Министерства юстиции Кыргызской Республики.

Национальный банк рассматривает заявление на выдачу лицензии в течение 30 (тридцати) календарных дней. Рассматриваются соответствие заявителя установленным лицензионным требованиям, соответствие документов заявителя законодательству Кыргызской Республики, проводится оценки технической готовности заявителя для начала осуществления деятельности и пр. В процессе рассмотрения Национальный банк вправе направить документы на доработку или запросить дополнительную информацию.

При необходимости Национальный банк также вправе провести предварительную проверку заявителя на месте осуществления его деятельности (проверка работоспособности автоматизированных систем и пр.).

При предоставлении несоответствующих требованиям документов или не в полном объеме более 3 (трех) раз, либо с нарушением установленных сроков Национальный банк вправе отказать заявителю в дальнейшем рассмотрении документов. Это не препятствует заявителю повторно обратиться за получением лицензии после устранения всех несоответствий.

По итогам рассмотрения заявления Национальный банк принимает решение о выдаче лицензии либо об отказе в выдаче с мотивированным изложением причин отказа. В Положении «О лицензировании деятельности платежных организаций и операторов платежных систем» также определены основания для отказа в выдаче лицензии.

В случае несогласия заявителя с решениями/ действиями Национального банка в процессе рассмотрения документов заявитель вправе обжаловать их в досудебном порядке, путем обращения в Национальный банк в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. Досудебный порядок регулирования споров является обязательным.

Юридическое лицо вправе начать осуществление деятельности платежной организации и/или оператора платежной системы только после получения соответствующей лицензии. Лицензия является бессрочной, неотчуждаемой и не подлежит передаче третьим лицам.

Статья подготовлена Национальным банком Кыргызстана