В Нацбанке КР рассказали об условиях и видах погашения кредитов

Бишкек, 06.09.23. /Кабар/. В Национальном банке Кыргызстана рассказали об условиях и видах погашения кредитов.

По данным специалистов, термин «кредит» в переводе с латыни означает «заем». Кредит — это возможность купить жилье, автомобиль, технику, прочие товары и услуги. Для предпринимателей — это мощная поддержка для начала или развития бизнеса.

Получение кредита является очень важным решением. На сегодняшний день количество граждан, получивших кредиты, очень велико. В экономике всегда были и будут получать кредиты и выдавать их. Потому что это является неотъемлемой частью рыночных условий. Конечно, если полученные кредиты возвращаются вовремя или нет кредитных проблем, он будет считаться израсходованным по назначению и с пользой заемщику.

Перед тем, как приступить к рассмотрению банковских предложений по кредитам, необходимо разобраться с порядком их погашения. Этот момент очень важен, поскольку при одинаковых сумме, процентной ставке и сроке кредитования общая сумма платежей по процентам может различаться в зависимости от того, как именно будет погашаться кредит. Платежи по погашению кредита могут быть трех видов:
- аннуитетные (фиксированные);
- дифференцированные;
- гибкий график (индивидуальный).

Согласно требованиям пункта 2 ст. 736-3 Гражданского Кодекса КР, кредитор при заключении кредитного договора с каждым конкретным заемщиком самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и комиссионного вознаграждения, если обязанность его уплаты предусмотрена кредитным договором. Порядок уплаты процентов за пользование кредитом и основной суммы кредита предусматриваются в кредитном договоре по соглашению сторон. Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Согласно пункта 40 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком КР» - при заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.).

Законодательно форма оплаты кредита не установлена, форма оплаты кредита как указано выше - обговаривается предварительно и прописывается в кредитном договоре, с обязательным приложением графика погашения кредита к кредитному договору.

Как правило, в основном кредит (основная сумма и проценты) погашается двумя способами: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами. Однако с учетом особенностей деятельности заемщика или его пожеланий график погашения кредита может быть составлен в индивидуальном порядке (гибкий график).

При аннуитетном способе заемщик на протяжении всего срока кредита направляет на его погашение равные платежи, что в некоторой степени удобно для отдельных заемщиков, которые всегда будут помнить сумму разового фиксированного платежа. Чтобы сохранить эту равность, большую часть первых платежей составляют проценты, но понемногу погашается и основная сумма. Поскольку основная сумма со временем уменьшается, то и проценты на остаток начисляются все меньше и меньше, в связи с чем, начиная с середины срока кредита, пропорция разового платежа меняется, и теперь его большая часть идет на погашение основной суммы.

При дифференцированном подходе заемщик отправляет одну и ту же сумму для погашения основной суммы кредита, и сумма платежа для выплаты процентов каждый раз уменьшается, поскольку остаток основной суммы уменьшается. Таким образом, дифференцированный метод предполагает уплату заемщиком неравных сумм платежей в течение срока кредита – сумма платежей уменьшается в конце периода кредита.

Гибкий график погашения – график, определяющий сроки и размеры выплат основного долга и процентов по усмотрению клиента. Следует отметить, что банки предоставляют такую услугу в основном корпоративным клиентам и крупным организациям.

На практике в большинстве случаев применяется аннуитетная форма погашения кредита. Каких-либо ограничений в части использования того или иного вида погашения кредитов законодательно не установлено.

Не следует брать кредит без твердой уверенности в возвратности заемных денег вне зависимости от формы погашения кредита. Необходимо учесть все форс-мажорные ситуации, анализируйте планируемый источник погашения.