Бишкек, 09.02.18. /Кабар/. Национальный банк оказался в немилости кыргызстанцев после того как, 12 января, вынес на общественной обсуждение постановление о внесении дополнений и изменений в положение «Об электронных деньгах». Этот документ мог стать одним из многих, которые выдвигаются на общественной обсуждение и остаются без внимания, если бы не одно «НО»: разработанные изменения напрямую задевают коммерческие интересы сотовых операторов. В частности, НБКР одним из пунктов предлагает запретить пополнять электронные кошельки с мобильного баланса.
На рассмотрение и изучение документа был отведен 1 месяц, который истекает 12 февраля. Если в понедельник Нацбанк примет данное постановление, то идея операторов связи дать пользователям электронных кошельков возможность пополнять их с помощью баланса мобильного телефона окажется под запретом.
Однако сотовые операторы сдаваться, не намерены, поддержку они ищут у своих абонентов. К слову, в Кыргызстане в обращении у граждан находится 7,49 миллионов SIM-карт – так что на стороне сотовиков реальная сила.
Действительно, идея сотовых компаний звучит более чем заманчиво: «Любой человек, в каком бы регионе Кыргызстана он не находился, может, не вставая с дивана оплатить любые услуги или совершить покупку при помощи смартфона». Главное преимущество мобильных электронных кошельков, помимо всех прочих, – это возможность пополнить его в 25 тысячах точках по всей стране.
На рынок финансовых услуг операторы связи пытаются выйти уже несколько лет подряд. Впервые получить лицензию на эмиссию электронных денег они пробовали два года назад. Однако существующее законодательство не позволяло это сделать.
Единственным способом выйти на рынок в таких правовых обстоятельствах стало партнерство с банками. И вот в середине 2017 года в республике появилось три новых электронных кошелька от трех телеком-компаний. Каждый из них – это совместный продукт сотового оператора и коммерческого банка. Лицевой счет абонента, как и прежде регулируется сотовыми операторами, а вот электронный кошелек находится в ведении банков.
Все три крупных оператора связи выбрали в качестве партнера один банк – «Дос-Кредобанк».
Разберемся, как работают эти мобильные электронные кошельки. Схема такая: вы закидываете деньги на баланс телефона, где они хранятся до востребования. Как только вам требуется оплатить какой-то счет (коммунальные услуги, совершить покупку) необходимая сумма перечисляется на электронные кошелек, который находится в ведении банка и оттуда уже проходит платеж. То есть основным местом хранения денег является баланс телефона, а электронный кошелек выступает в роли транзитного счета. Получается, что гарантом сохранности денег граждан в данном случае выступает сотовый оператор. Насколько надежная эта гарантия?
Разбираемся. Объемы финансов, которые могут быть аккумулированы на счетах сотовиков, представляются весьма внушительными. Судите сами, мобильные электронные кошельки быстро набирают популярность среди населения, за три месяца сотовым оператором удалось привлечь к новому продукту тысячи и тысячи кыргызстанцев. Такими темпами через год- два в республике все держатели SIM-карт так или иначе буду вовлечены в этот процесс. Только представьте, какие суммы могут появиться на счетах сотовых операторов. И кто же тогда обеспечит гражданам сохранность этих средств и их правомерное использование? Национальный банк – регулятор все финансовых потоков в республике, не готов взять на себя эту ответственность при существующей схеме работы.
Дело в том, что сотовые операторы по закону не являются игроками финансового рынка, они выступают как поставщики услуг и требования к ним сегодня отличны от тех, которые НБКР предъявляет своим подопечным – коммерческим банкам.
Что такое сотовые компании? Это общества с ограниченной ответственностью с уставным капиталом от 1000 сомов. К ним нет сегодня никаких требований. Единственным регулятором деятельности сотовых операторов в Кыргызстане выступает Госкомитет информационных технологий и связи. В ведении данного комитета нет функции по контролю за финансовыми потоками.
Банки же подконтрольны Нацбанку, они ежедневно отправляют по 10-20 отчетов. Проходят постоянные проверки внутренний аудит, внешний аудит.
Именно в этом Нацбанк видит риск. Кто при существующем законодательстве будет контролировать деньги граждан, осевшие на счетах сотовых компаний? В законодательстве на этот счет ничего не прописано.
Не секрет, что сотовые операторы основные свои средства не держат в кыргызских банках. Часть средств они хранят на заграничных счетах. Кто будет отвечать если вдруг завтра эти средства будут выведены из страны и просто исчезнут? Именно этого пытается избежать НБКР, вводя дополнительные требования.
Согласно действующему законодательству структура владельцев банка полностью прозрачна. Известны их настоящие и конечные владельцы и акционеры. О конечных бенефициарах сотовых компаний известно очень мало. Два из трех сотовых операторов принадлежат иностранным гражданам либо компаниям. То есть по сути мы не знаем кто владеет сотовыми операторами в Кыргызстане.
Еще один риск заключается в том, что баланс телефона легко пополняется из любой страны, любым человеком, для этого не нужно проходить никакой идентификации личности. В банковской системе это все зарегулировано. Чтобы пополнить счет существует процедура обязательной идентификация личности, для чего человек должен прийти в банк, предъявить паспорт. Все эти процедуры достаточно сложны и в этом банки проигрывают операторам связи, которые берут простотой и доступностью услуг - купить SIM-карту можно в аэропорту.
Вопрос идентификации мобильных электронных счетов – это больное место сотовых операторов. Несмотря на то что они заявляют о готовности поэтапной идентификации кошельков, до сих пор не ясно как они будут это делать.
Неидентифицированные денежные потоки – это еще один риск, о котором молчат сотовые операторы. Деньги могут зачисляться на чей-то баланс, выводится на кошелек и обналичиваться. Такие операции могут быть признаны международными регуляторами - анонимными счетами. В таком случае Кыргызстан рискует стать изгоем в мировом сообществе.
Ну и наконец, деньги, хранящиеся на электронных счетах в банках, всегда на 100% обеспечены реальными деньгами. В случае с балансом телефонов кладешь настоящие деньги взамен получаешь условные цифры на балансе.
Операторы связи заявили, что готовы обеспечить средства на мобильных балансах по принципу 10% балансов абонентов они готовы хранить на депозитах в банке и плюс к этому депонировать 100% дневного объема всех пополнений с баланса мобильного в сторону электронного кошелька.
На первый взгляд звучит убедительно. Но давайте посчитаем. Предположим, что на мобильных балансах кыргызстанцев хранится 100 млн сомов из них только 10 млн сомов будут обеспечены гарантией, оставшиеся 90 млн не будут обеспечены ничем. Что касается депонирования (хранения), 100% дневного объема всех пополнений с баланса мобильного телефона в сторону электронных кошельков - это вообще игра слов. Так как деньги, которые уходят на электронный кошелек и так обеспечены гарантией банка. То есть по сути операторы связи сегодня готовы гарантировать гражданам безопасность только 10% от средств, зачисленных на баланс телефонов.
Национальный банк видит все эти риски и пытается защитить интересы граждан. А его выставляют ретроградом, который против развития электронных кошельков, против развития диджитализации. Все представляется в страшном свете, идет массовая компания одурачивания людей. Удобство, покупка в один клик, отсутствие очередей, доступность – это все очень здорово конечно, но что будет если деньги людей начнут бесконтрольно списываться? Если компания обанкротится? Кто возместит гражданам 90% ничем не обеспеченных средств?
При этом, все чего хочет сегодня Национальный банк как регулятор, это минимизировать существующие риски. Нужно четко понимать, что во всей это борьбе сотовых операторов и Национального банка, операторы связи как бизнесмены преследуют свой интерес, в то время как Национальный банк в первую очередь пытается отстоять интересы кыргызстанцев.
Комментарии
Оставить комментарий