Как улучшить кредитную историю? Советы от НБ КР

Бишкек, 24.07.23. /Индира Камчыбекова-Кабар/. Национальный банк КР дал советы гражданам как улучшить кредитную историю.

По данным регулятора, кредитная история – это совокупность всей кредитной информации о заёмщике. Она характеризует, насколько заёмщик исполняет обязательства, принятые по кредитным договорам.

Кредитная история каждого заёмщика начинает собираться после получения первого кредита в финансово-кредитной организации, имеющего договор об обмене кредитной информацией с кредитным бюро.

Кредитное бюро – это учреждение, которое собирает и хранит информацию по выплатам кредитов всех заёмщиков.

Существуют позитивная и негативная кредитная истории.

Позитивная кредитная история – это информация о заёмщике, содержащая сведения о надлежащем исполнении заёмщиком обязательств по заключенным кредитным договорам.

Негативная кредитная история – это информация о заёмщике, содержащая сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей. Сведения о неисполнении договорных обязательств и (или) иных обязательных платежей не включаются в негативную кредитную историю, если неисполнение обязательств произошло во время чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения.

Финансово-кредитная организация с письменного согласия заёмщика делится с кредитным бюро информацией о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило погашение, информацию о задолженности и просрочках заёмщика, т.е. предоставляет кредитный отчет.

Кредитное бюро в свою очередь делится с финансово-кредитной организацией кредитным отчетом о новых для финансово-кредитной организации заёмщиках, предоставляет услуги мониторинга – автоматического уведомления кредитора обо всех изменениях кредитной истории заёмщика, и экспертного скоринга – анализа всей хранящейся в базе данных кредитного бюро информации о кредитоспособности заёмщика.

Кредитная история не служит основанием отказа или согласия выдачи кредита. Кредитная история — это дополнительная информация для кредитных специалистов о репутации заёмщика.

При получении нового кредита хорошая кредитная история может помочь заёмщику упростить процедуру сбора документов и рассмотрения заявления, получить льготные условия кредитования и/или снизить размер процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

Если заемщик, который взял кредит, не может избавиться от своего долга перед банком и не выполняет условия договора в силу каких-то обстоятельств – помимо чрезвычайной ситуации или чрезвычайного положения, он, тем самым, ухудшает свою кредитную историю.

Негативная кредитная история может помешать получить кредит заёмщику из-за отказа финансово-кредитной организации в выдаче кредита. Если находятся кредиторы, готовые предоставить кредит заёмщику с плохой кредитной историей, то чаще всего условия кредитования жестче, проценты выше.

Во избежание негативной кредитной истории необходимо соблюдать несколько важных правил, о которых должен знать каждый гражданин, желающий получить кредит. В первую очередь, при получении кредита банк и клиент уточняют цели кредита, которые четко указаны в кредитном договоре. Надо использовать кредит только по целевому назначению. И банк всегда имеет право его проверить и потребовать отчетность об использовании кредита по целевому назначению.

Во-вторых, неправильно брать кредит и получать новый кредит, не погасив первый. Имейте ввиду, что, если вы решите брать кредит за кредитом, у вас может оказаться вдвое больше долга.

Как было сказано выше, третье основное правило заключается в том, чтобы заранее тщательно просчитать свои возможности, проанализировать свое финансовое положение, и если у гражданина есть бизнес-план, в котором ежемесячные выплаты по кредиту составляют 30% от его дохода, то он может принять решение о получении кредита. Если, исходя из расчетов, такой уверенности нет, то дважды надо подумать, прежде чем брать кредит.

Согласно ст. 14 Закона КР «Об обмене кредитной информацией» от 25 ноября 2014 года № 160 позитивная кредитная информация хранится кредитным бюро в течение 7-и лет, а негативная в течение 5-и лет. То есть, даже если заёмщик был крайне неблагонадёжным, через определённый срок эта информация исчезнет из базы данных.

В случае если есть необходимость улучшить кредитную историю в ближайшее время, то есть только один путь – это взять новый кредит. Возьмите небольшой заем и погасите его вовремя, эти данные попадут в кредитное бюро, и история будет постепенно улучшаться. В случае отказа в выдаче займа финансово-кредитными организациями заёмщику рекомендуется обратиться в ту организацию, которая уже отправляла плохую историю заёмщика, данная организация может довериться заёмщику еще раз и выдать заем, так как ранее вела с ним дела.

Нелишним будет открыть депозит в банке, в котором планируете брать заем. Если суммы поступлений будут постоянными, для банка это станет знаком, что клиент платёжеспособен и аккуратен в своих платежах.

Много маленьких займов - это нехорошо. Финансово-кредитная организация может сделать вывод, что заёмщик не умеет жить по средствам и постоянно нуждается в деньгах.

Избегайте микрозаймов. Финансово-кредитные организации дают займы “до зарплаты” под очень большой процент – и соглашаются на их условия часто не самые финансово грамотные слои населения. Давать таким людям кредиты финансово-кредитные организации могут и не захотеть.

Как узнать свою кредитную историю?

Для получения кредитного отчета обратитесь в кредитное бюро.

Реестр кредитных бюро с контактами размещен на сайте Национального банка.