Бишкек, 21.06.24. /Индира Камчыбекова – Кабар/. Начальник отдела исламских финансовых продуктов управления методологии надзора Национального банка КР Самара Майташова рассказала об особенностях и принципах исламских банковских услуг.
Расскажите коротко, что в настоящее время происходит на рынке исламских банковских услуг в стране?
В настоящее время по исламским принципам финансирования операции проводятся 14 финансово-кредитными организациями на основании лицензии/свидетельства Национального банка, реестр которых размещен на официальном интернет-сайте Национального банка. По исламским принципам предлагаются депозитные продукты, продукты финансирования, операции с использованием банковских карт и другие услуги.
Объем финансирования финансово-кредитных организаций по исламским принципам по состоянию на конец первого квартала 2024 года составил 7 млрд сомов, объем депозитной базы составил 4,1 млрд сомов.
Как банки получают доход по исламским принципам финансирования? Говорят, что в исламском банкинге запрещено взимание процентов по кредиту?
Одной из особенностей исламского банкинга является то, что деньги не являются предметом продажи, поэтому в исламском банкинге по предоставленному финансированию предусмотрен запрет на получение и выплату дохода в виде гарантированных процентов. Но отсутствие гарантированных процентов не означает, что финансирование предоставляется на бесплатной основе или в виде благотворительности. Здесь важно понимать два момента. Первое, денежные средства, которые банк разместил в финансирование, это денежные средства, привлеченные им от населения, и банк обязан их вернуть. Второе, банк является коммерческой организацией, преследующей получение прибыли, и несет административные, операционные и другие расходы по организации процесса своей деятельности, которые необходимо покрыть.
В связи с тем, что в исламском банкинге существует запрет на предоставление денег в рост под проценты, предметом исламской банковской сделки выступают реальные товары (сегодня финансово-кредитные организации осуществляют операции на основе договора мурабаха) или услуги, основанные на партнерских отношениях, в которых каждая сторона принимает на себя риски (такие сделки финансирования не развиты в нашей стране).
Одним из самых распространенных договор по исламским принципам финансирования является договор мурабаха. Он предусматривает продажу товара, купленного банком по заявке клиента с условием последующей оплаты в рассрочку. Цена продажи предмета договора мурабаха покупателю состоит из суммы покупной цены товара и наценки, которая и будет доходом финансово-кредитной организации по операции.
А какие есть еще отличия исламского банкинга от традиционного банкинга?
Особенностью операций, основанных на принципах исламского финансирования, является то, что они проводятся в соответствии со стандартами шариата. Под стандартами шариата следует понимать набор экономических или других бизнес-правил, разработанных и одобренных различными международными организациями (Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений, Совет исламских финансовых услуг), которые устанавливают стандарты ведения исламского банкинга. Следует отметить следующие особенности:
- договор между банком и клиентом не должен содержать элементов неопределенности в отношении предмета договора, сроков, стоимости, спецификации товара и т.д., клиент имеет право на полное раскрытие информации по заключаемому договору;
- запрещается вкладывать средства во вредные для общества сферы деятельности, например, производство алкогольной продукции, табачных изделий, оружия, не разрешается финансирование азартных игр и лотерей, поэтому клиенту будет отказано в предоставлении финансирования в случае, если оно запрашивается на те направления деятельности, финансирование которых запрещено правилами шариата;
- в банке, осуществляющем операции по исламским принципам финансирования, функционирует Шариатский совет. Шариатский совет – это орган банка, ответственный за соответствие политик и типовых договоров банка стандартам шариата. В состав Шариатского совета могут входить лица, соответствующие требованиям Национального банка и обладающие достаточной квалификацией и опытом работы, в том числе по вопросам шариата, исламского банковского дела и права.
Несмотря на все перечисленные выше особенности исламских банковских услуг, за исламскими банковскими услугами в финансово-кредитные организации могут обращаться все лица, заинтересованные в условиях предлагаемых банковских продуктов, вне зависимости от их вероисповедания.
Что запланировано Национальным банком для дальнейшего развития исламских принципов финансирования?
Следует отметить, что в настоящее время развитие исламских принципов финансирования рассматривается на страновом уровне. Cозданы законодательные предпосылки, позволяющие развиваться исламским принципам финансирования. Однако, помимо создания законодательных основ, сегодня необходимо объединить усилия бизнес-сообществ, государственных органов и ведомств, а также работать над становлением высшего образования и подготовкой квалифицированных молодых специалистов в этом направлении. Принятая в 2023 году Концепция развития исламской экономической платформы в Кыргызской Республике на 2023-2027 годы охватывает названные мероприятия и предполагает создание исламской экосистемы, которая включает в себя рынок исламских банковских услуг, ценных бумаг, страхования, халал-индустрии и многое другое.
Национальный банк будет задействован в мероприятиях, заложенных в Концепции, продолжит взаимодействие с государственными органами и международными организациями, финансово-кредитными организациями страны для внедрения лучших международных практик ведения исламского банковского дела, развития продуктовой линейки исламских банковских услуг, повышения финансовой грамотности и информированности населения.
Комментарии
Оставить комментарий