Электронные технологии и новшества всё больше и больше захватывают повседневный быт людей. И если раньше большую их часть можно было рассматривать как приятную безделушку, то сейчас эта отрасль всюду. С недавнего времени визу в Кыргызстан можно сделать с помощью интернета и эта большой шаг в области туризма, потенциал страны начинают понемногу раскрываться. Но на этом не стоит останавливаться. Есть ещё множество технологий, которые активно используются в мире, но пока не дошли до нашей республики.
Буквально 15 лет назад не все знали про электронную почту. «Как это - отправить письмо мгновенно и бесплатно», - удивлялись люди. Сейчас же жизнь без интернета представить попросту невозможно. Интернет из клубов переместился в карманы, каждый пользуется социальными сетями и просматривает страницы с помощью телефона. Но на этом потенциал телефона как помощника не заканчивается. Кроме того, уже всем привычны функции телефонов и вспомогательных гаджетов, которые научились мониторить состояние здоровья человека, прокладывать путь и даже разговаривать с владельцем устройства. Теперь же телефон может стать полноценным кошельком, таким образом, пропадет надобность постоянно носить с собой наличные или банковские карты.
Система мобильных платежей появилась на рынке достаточно давно, но современные технологии значительно отличаются от того, что было 10-15 лет назад. В прошлом, чтобы совершить платеж, необходимо было отправить СМС сообщение или позвонить, и тогда со счета снималась необходимая сумма денег. Сейчас же банковская карта или счет доступен в телефоне, и мобильное устройство превращается в полноценный электронный кошелек. С недавнего времени системами мобильных платежей занялись такие мировые гиганты как Google и Apple. Каждая компания анонсировала свои системы, которые буквально за несколько лет завоевали популярность и доверие во многих странах мира.
В России Apple pay и Samsung pay стартовали в 2016 году. И по сообщению Сбербанка, за первые 7 месяцев мобильными платежными системами воспользовались более 1 миллиона человек. За это время было совершенно 12 миллионов транзакций, половина из них произошли в крупных городах. Причем назначение платежей были различные – от походов в рестораны и кафе, до оплаты в продуктовых магазинах. Следовательно, подобные системы на практике показали, что могут охватить любую отрасль.
Технология работает проще простого, достаточно иметь современный телефон и банковскую карту. Данные карты вводятся в мобильное устройство и всё, готово. Для оплаты достаточно просто поднести телефон к pos-терминалу. Эксперты отмечают, что такая система значительно безопаснее, нежели классические банковские карты. Для проведения платежа с помощью мобильного телефона не нужно вводить pin код, следовательно, злоумышленники не смогут узнать его и воспользоваться вашим счетом в случае кражи.
Один из вопросов, который могут задать потенциальные пользователи новой услуги – а что будет, если телефон украдут? Воры получат доступ к карте? Данные о карте хранятся в телефоне в зашифрованном виде, и как уверяют разработчики, взломать их почти невозможно. В Apple pay все платежи проводятся с помощью сканера отпечатков пальца и в случае, если злоумышленники завладели вашим телефоном, они не смогут воспользоваться платежами с помощью мобильника.
Внедрение таких систем оплаты может не только упростить жизнь простому населению, но и благополучно сказаться на экономическом положении страны. Чем больше людей будут пользоваться безналичными расчетами, тем больше предпринимателей будут выводить свою экономику из тени, так как для установки pos-терминала необходимо быть зарегистрированным предпринимателем.
Помимо оплаты покупок в магазинах и точках обслуживания, с помощью мобильных платежей можно расплачиваться и за виртуальные Интернет покупки. Учитывая, что карта всегда привязана к телефону, то расплачиваться можно на любых сайтах с помощью отпечатка пальца, это исключает необходимость всегда вводить пин карты, и соответственно уменьшает шанс злоумышленникам заполучить данные.
Безналичные платежи развиваются и в Кыргызстане, однако, немного. Сейчас появилось множество электронных кошельков. Пользователи пополняют баланс счета через платежные терминалы и могут оплачивать различные услуги – коммунальные, совершать покупки в интернет магазинах, переводить деньги друг другу. По данным Нацбанка к началу 2018 году электронными кошельками пользовались порядка 700 тысяч человек, а за минувший год электронные кошельки пополнились на 7 миллиардов сомов.
Те электронные кошельки, которые сейчас есть на рынке Кыргызстана значительно отличаются от того, что предлагают Google, Apple и Samsung. Но насколько возможно в настоящий момент внедрить подобные системы в Кыргызстан? С таким вопросом мы обратились к начальнику управления дистанционного банковского обслуживания Банка «Бай-Тушум» Александру Милько.
- Как в Кыргызстане обстоят дела с безналичными расчетами?
- Рынок безналичных расчетов Кыргызстана развивается, но медленно. Например, за первый квартал 2018 года сумма покупок в торгово-сервисных предприятиях с использованием платежных карт составила всего 2,5 млрд. сомов, это лишь 6% от общего объема операций с платежными картами. В развитых странах статистика безналичных расчетов и операций по обналичиванию выглядит противоположным образом, 5-10% получение наличных и 90-95% безналичные платежи. В среднем на рынке Кыргызстана объем безналичных расчетов за год увеличивается на 55%, но этого не достаточно.
На наш взгляд есть барьеры для развития безналичных расчетов, основными из которых являются: низкая финансовая грамотность населения, ограниченная инфраструктура (эквайринговая сеть), неравномерное распределение устройств в столице и регионах страны, низкая мотивация со стороны владельцев торговых точек принимать оплату с использованием pos-терминалов. В текущих реалиях преодолеть данные барьеры коммерческим банкам довольно тяжело. Учитывая, что психология большей части населения такова, что все денежные средства обналичиваются в день зачисления, спрос на безналичный расчет со стороны клиентов небольшой. Все мы знаем, что спрос рождает предложение. Банки стремятся оправдать инвестиции на организацию торгового эквайринга, и тем самым, создают дисбаланс в географии расположения устройств. Большинство банкоматов и терминалов размещены в столице и центральных городах, поэтому для жителей регионов безналичные платежи остаются малодоступными.
- Насколько возможно внедрение apple pay, samsung pay и аналогичных систем в КР?
- Для Банка «Бай-Тушум» развитие безналичных платежей и предоставление инновационных цифровых услуг является одной из наиболее приоритетных задач. В этой связи, в начале 2018 года Банк проводил переговоры с ведущими платежными сервисами, такими как Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay. К сожалению, компании, предоставляющие данные сервисы не готовы выйти на рынок Кыргызстана, в результате чего Банк не смог запустить данную услугу для своих клиентов. Ориентированность на развитые рынки и как следствие, слабая доступность сервисов на развивающихся рынках – пожалуй, основной недостаток вышеперечисленных сервисов.
Данные сервисы обладают высокой степенью безопасности, т.к. при совершении авторизации не используется чувствительные данные, которые могли бы украсть мошенники. Такие как номер карты, срок действия и CVC/CVV2. Вместо номера карты используется уникальный идентификатор, который генерируется при регистрации карты и привязки ее к электронному кошельку. Но учитывая, что мошенники не дремлют, всегда надо быть на чеку. Своим клиентам мы всегда рекомендуем «не хранить все яйца в одной корзине». Лучше всего иметь несколько карт: первая – «сберегательная», например, для получения заработной платы; вторая – для ежедневных расходов, для покупок в Интернете и электронных кошельков. При необходимости, денежные средства посредством Интернет-банкинга или Мобильного-банкинга переводятся с одной карты на другую для совершения необходимой оплаты. Кроме того, мы рекомендуем устанавливать лимиты на совершаемые операции, что позволяет не проводить операции свыше определенной суммы.
Александр Милько также поделился, что в скором времени «Бай-Тушум» запустит уникальный для рынка Кыргызстана проект - произведение расчетов посредством mPOS-терминалов.
Это мобильный POS-терминал, который обладает рядом преимуществ перед обычным POS-терминалом. Он подключается к смартфону или планшетному компьютеру и позволяет проводить безналичные операции по карте в любой точке, где есть Интернет.
«Банк верит, что только совместными усилиями банковского сектора и населения страны, нам удастся увеличить долю безналичных платежей и довести ее до уровня развитых стран», - сказал в заключении Александр Милько.
Глеб Куренев
ИАЦ «Кабар»
Комментарии
Оставить комментарий