Динамика роста доли безналичных платежей в Кыргызстане в последнее время приобрела новый импульс, что было достигнуто за счет активности коммерческих банков, а также вовлечения в данную сферу операторов сотовой связи. На сегодня обе из названных сторон предлагают к пользованию свои электронные кошельки, которые позволяют оплачивать различные услуги, а также перечислять средства на счет другого пользователя посредством мобильного телефона. Но данная ситуация не миновала спорных моментов, что было вызвано намерениями Национального банка Кыргызской Республики (НБ КР) регулировать этот рынок.
Кто в игре?
На сегодня в Кыргызстане предпринимаются меры по реализации Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов на 2018-2022 годы, Целью программы является увеличение доли безналичных расчетов с использованием инновационных цифровых технологий. Работы в этом направлении ведутся Национальным и коммерческими банками страны. Но развитие данного рынка стала интересна и для операторов сотовой связи, потому как он открывает для них возможности для расширения спектра предоставляемых услуг, что влечет за собой и увеличение дохода.
Так, осенью 2017 года два мобильных оператора Кыргызстана запустили свои электронные кошельки и, как показала практика, за три месяца их существования они привлекли внимание порядка 100 тыс пользователей. Обороты средств внутри этих систем, по данным Ассоциации операторов связи (АОС) КР, достигают 1,2 млн сомов в день.
Результаты, достигнутые операторами сотовых компаний, имеют явный перевес, если сравнить их с практикой коммерческих банков. По данным менеджера по проектам ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» Рустама Сарыбаева, от коммерческих банков в Кыргызстане действуют 6 электронных кошельков, а число их пользователей в течение нескольких лет превысило 500 тыс.
Главным преимуществом мобильных операторов, как отметили обе из сторон, здесь стала доступность их услуги. Ведь не в каждом селе есть отделение банка, но везде есть возможность положить деньги на мобильный счет, и при предоставлении оператором нужного сервиса, оплату и переводы удобнее осуществлять, перекидывая с баланса мобильного телефона на мобильный кошелек. Да и пользователю нужно всего-то установить на смартфон с интернет-маркетов приложение электронного кошелька своего оператора и, ознакомившись с правилами, можно уже совершать платежи.
Стоит еще отметить и тот факт, что у сотовых компаний уже существует своя клиентская база, и, оповещая ее о своем новом продукте посредством различных уведомлений и рекламы через внутренние и внешние каналы, они имели больше шансов вовлечь пользователей в разработанную ими систему. В то время коммерческие банки также тратили немалые суммы на рекламу на внешних каналах, пытаясь заинтересовать своим продуктом людей далеких от их деятельности.
И так, если рассматривать принцип работы классических электронных кошельков, которые предлагают коммерческие банки, то он заключается в следующем: его можно пополнить через кассу банка, терминал или банковскую карту. При этом средства, доступные для безналичного платежа, хранятся на личном счете человека в банке. Банк гарантирует их сохранность, и в случае непредвиденных обстоятельств, он возвращает 100% суммы. В то же время кошелек можно использовать для оплаты товаров и услуг.
Электронный кошелек, предлагаемый операторами сотовой связи, работает чуть по-другому. Он привязан к лицевому счету абонента, то есть к его балансу. Главным отличием здесь является возможность пополнить счет кошелька, просто закинув деньги на баланс телефона. При этом внесенная сумма отобразится как «доступная» в электронном кошельке. При оплате услуги она списывается с баланса, ненадолго появляясь в кошельке.
Теперь о роли Нацбанка: здесь он пытается защитить финансы кыргызстанцев, в связи, с чем он выступает за предоставление сотовыми операторами гарантии суммы на лицевом счете абонента, что можно обеспечить путем хранения пользовательских средств в банках.
Руководство НБ КР поясняет, что в системе, предлагаемой сотовыми операторами деньги абонента, будучи суммой его баланса, хранятся на счете компании, а не на его личном. Это говорит о том, что средства, хранящиеся там, пользователю принадлежат лишь условно и находятся в общей куче.
Таким образом, в случае банкротства компании или иных непредвиденных обстоятельствах пользователь не сможет получить обратно свои средства, оставшиеся на электронном кошельке, потому что они оттуда перенесены на баланс телефона, который считается источником для оплаты услуг связи.
Помимо этого, НБ КР называет еще несколько уязвимых моментов системы от мобильных операторов, причиной которых также является возможность перевода на электронный кошелек балансовых средств. Ввиду этого главный банк страны выступает с инициативой запретить лишь данную функцию в работе электронных кошельков в Кыргызстане, а не всю систему.
Какие еще опасения вызывают электронные кошельки операторов связи?
Доступность сим-карт является еще одним уязвимым качеством в работе электронных кошельков от компаний связи. Здесь важно учитывать факт того, что передача сим-карты от одного лица другому никем не контролируется, а имея шанс привязать средства к номеру телефона, появляется возможность для финансирования криминала или терроризма.
Еще один аргумент НБ КР против названной выше функции – сложность ведения контроля финансовых потоков. Нацбанк может контролировать деятельность коммерческих банков, что позволяет обеспечивать безопасность вкладов для клиентов. А операторы сотовой связи подконтрольны только Государственному агентству связи, которое не имеет полномочий контролировать финансовые потоки по деятельности компаний. При таком раскладе средства, находящиеся на электронных кошельках от сотовых операторов, будут не видимы для банков.
На какой компромисс идут сотовые операторы?
Сотовые компании страны учли озвученные Нацбанком риски и разработали компромиссный вариант работы их системы электронный кошельков. Исполнительный директор Ассоциации операторов связи (АОС) Кыргызстана Айбек Куренкеев рассказал, что компании ввели лимиты на сумму хранения средств на лицевых счетах, что не должно превышать 15 тыс сомов.
«Также были введены ограничения по обороту средств: для одного пользователя максимальный оборот в месяц не должен превышать 30 тыс сомов, - проинформировал он, - А что касается сохранности средств в каждом кошельке, то за это будет отвечать банк-партнер или компания, у которой есть лицензия НБ КР. В этом отношении средства находятся под охраной. В данном случае они будут полностью контролироваться со стороны НБ КР».
Сотовые операторы со своей стороны предлагают еще дополнительные меры по трехкратному депонированию: 10% от остатков на счетах пользователей кошельков и пользователей сотовой связи будет дополнительно резервироваться и храниться в виде гаранта.
«При этом все обороты на электронных кошельках 100% будут резервироваться на банковских счетах в виде дополнительных резервов. Тем самым формируется многоступенчатая система защиты правовых, финансовых и технических рисков», - пояснил Куренкеев.
Сотовые компании уверены, что предлагаемый способ регулирования их деятельности позволит минимизировать потенциальные риски.
Какой позиции придерживаются коммерческие банки Кыргызстана?
Коммерческие банки страны понимают явное преимущество сотовых компаний в конкуренции на данном рынке, что опять-таки ввиду доступности их услуг. По данным менеджера по проектам ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» Рустама Сарыбаева, на сегодня по Кыргызстану в обращении находятся более 1,93 млн банковских карт.
«По прогнозам коммерческих банков страны, они в течение ближайших 5 лет планируют охватить в эту систему 85% взрослого населения республики, - сообщил он, - Также по стране установлено почти 1,5 тыс банкоматов, около 8 тыс постерминалов и 1,2 тыс платежных терминалов».
Представители комбанков согласны, что это довольно длительный срок, причиной чему является дороговизна установки и внедрения данных платежных оборудований и систем. В виду таких обстоятельств они также запустили свои электронные кошельки, которые НБ КР не запрещает, и они соответствуют всем требованиям регулятора: «Элсом», «Мобильник Деньги», Umai.kg, «Илбирс», «Береке», «ФИНКА». Но стоит признать, что за время своей работы на рынке безналичных платежей популярность обрели только пара из перечисленных выше кошельков.
Коммерческие банки предлагают сотовым компаниям вести игру по общим правилам, а не стараться их подстроить под себя. Тут Сарыбаев проводит аналогию с правилами дорожного движения, которые одинаковы для всех: если в стране правостороннее движение, то водитель леворульного авто не меняет правила под себя, отметил он.
Член правления ОАО «ФинансКредитБанк» Автандил Сулайманов пояснил, что суть электронных кошельков в том, что они позволяют абонентам без заключения какого-либо договора с кем-либо, в частности с банком, совершать безналичные расчеты.
«В банковском законодательстве проработаны части защиты клиентов, - отметил он, - а сотовые операторы хотят иметь остатки средств пользователей и не подчиняться требованиям Нацбанка. Если они хотят развиваться в этом направлении дальше, то, пожалуйста, пусть получают банковскую лицензию и работают как банк».
Помимо этого, Сулайманов сделал акцент на том, что остатки средств на электронных кошельках, хранящихся в банках, могли бы все время быть в обороте, а не хранится без дела. Данный аргумент он сопроводил примером: если у каждого пользователя на счету останется пусть даже по 10 сомов и при их числе свыше 1 млн, то 10 млн сомов будут просто храниться, в то время как их можно было бы пустить в оборот.
По мнению представителей коммерческих банков, компромиссным решением данного спора могла бы стать совместная работа всех трех сторон, и в мировой практике подобные системы смогли себя проявить, к примеру, платежная система M-Pessa в Кении.
Пользователи платёжной системы M-Pessa могут размещать на депозитах деньги и снимать их, используя агентскую сеть дилеров мобильного оператора и других розничных точек, которые являются агентами банков. Система работает на базе мобильного оператора Safaricom, который не является банковским учреждением.
Сервис позволяет пользователям:
- Размещать деньги на депозитах и отзывать их;
- Переводить деньги пользователям платёжной системы и третьим лицам;
- Оплачивать счета;
- Покупать услуги мобильного оператора;
Справка: В сентябре 2017 года операторы сотовой связи выпустили приложение, которое позволило пополнять электронный кошелек с лицевого счета абонента.
Незадолго до этого, 1 августа, на общественное обсуждение вынесли проект изменений и дополнений в постановление правления банка «Об утверждении Положения об электронных деньгах» от 30 марта 2016 года. Документ предусматривал полный запрет этого способа пополнения электронных кошельков.
Однако для проработки рисков и их нивелирования НБ КР продлил обсуждение законодательной инициативы и создал рабочую группу. 12 января 2018 года Нацбанк снова вынес проект на общественное обсуждение сроком до 12 февраля текущего года.
ИАЦ "Кабар"
Нуркыз Сабырова
Комментарии
Оставить комментарий